注 册 | 会 员 登 录 | | APP下载

为什么这么多人跑去香港买保险?

去香港买保险这个话题,其实是挺有意义的,因为香港保险和大陆存在不少差异,对于家庭财务配置是多了一种选择。不过,很多人还只是“听说”香港的保险产品比大陆的好,具体怎么个好法,以及是否真的适合自己,还不甚了了。

最近一年,小巴发现身边很多人都在谈论去香港买保险的事,好像已经成为一种潮流了。

去香港买保险这个话题,其实是挺有意义的,因为香港保险和大陆存在不少差异,对于家庭财务配置是多了一种选择。不过,很多人还只是“听说”香港的保险产品比大陆的好,具体怎么个好法,以及是否真的适合自己,还不甚了了。

据我了解,我们去香港买的保险,主要集中在寿险、重大疾病保险,以及部分高端医疗保险上。香港保险最大的吸引力就在于保单性价比好,同等保额下,往往保障范围也更广,理赔条件也相对宽松,最重要的一点,是价格相对更便宜。人寿险和重疾险等险种,香港的费率要低上10%-30%不等。这一点原因肯定是首先需要考虑的。

我们知道一个保单的费用,一般由以下几个部分构成,包括最基础的风险费用、经纪人佣金和保险公司的内部成本,如果是带有投资分红的险种,则还包括了储蓄保费。

小巴你觉得香港保险是便宜在哪一部分上?

保单价格=风险保费+佣金成本+内部成本+储蓄保费

首先,基础的风险保费部分应该相差就比较大。

没错,保费的设定是一个严密的精算过程,在出险概率、出险保额以及资金折现率的基础上计算得出。香港的人均寿命是85岁,大陆是78岁,这就意味着在统计学意义上,香港人可以活得更久的概率更高。所以,基于香港和大陆人口数据设计出来的寿险,在这一点的风险核定上是不同的,香港人寿险的保费便宜,首要原因就是这一点。

哦,原来是这样。这么说的话,重疾类的保险应该也是差不多的道理吧?

不错,平均寿命越长,重大疾病的概率往往也相对更低,毕竟人类的死亡和重大疾病关系紧密。这里有一点很有趣,那就是虽然寿命长有千般好处,但是有一类保险却会更贵,你想想是哪一种? 这就要反过来想了。人寿险是以生命的终结为出险条件的,它的反面就是生命存续为前提的保险,香港的可能就比大陆的更贵。比如养老保险?

Bingo ,答对了。可见保险是什么类型的风险都可以保,人的死亡可以保,人的存活也可以保。它仅仅是为风险定了一个价格,将它固定下来了,这也是保险的本质意义。

香港保险的保费低,首要原因在于其高人均寿命的人口统计学基础。

香港保险还有一点也是大家很称道的,就是投连险的分红比较高,一般可以达到5%左右,而大陆前几年投连险的分红很少超过3%。

大陆投连险的分红收益率低,是因为1999年保监会对于寿险预定利率设定过一个2.5%的上限。当时银行利率还很高,甚至能达到10%左右,所以保险公司的保单利率也很高。但后来连续降息,银行利率跌到3%以下,那些高利率保单时间很长,保险公司就出现了严重利差损,于是保监会才不得不制定了这样一条规定。

2013年之后,2.5%的上限已经提升至3.5%,分红利率也略有提升,但总体上分红收益还是受限于保险公司的投资收益率。

最近两年保险公司都在大力度地进行各种投资,如果利率上限进一步放宽,甚至完全市场化,那么也有可能会出现非常好的分红类利率咯?

没错。分红这一点上,过去香港保险确实比大陆好得多。但未来这种情况是否有所改变,还是看保监会的政策以及大陆保险公司的投资能力。 
香港保险的分红一直是相对于大陆保险的优势,但未来这种优势是否能够保持,还有待观察。 
关于香港保险的第三个优势,是服务好。这一点上,我有一些朋友买过香港保险,理赔过程都非常顺利,好就好在所有情况都是事先声明,没有事后扯皮的情况出现。

香港保险行业的成熟度更高,保险经纪人终身跟随保单,所以给人的感觉是流程清楚透明,服务意识很好。但有一点你不能忽略的是,香港保险的所有保单,都需要本人亲自到香港去签署,否则是不合法的,其实这还是蛮大的一项成本。而且如果平时不是居住在香港,保险公司的后续服务,相对也比较麻烦一些。

香港保险的服务很好,但合法保单必须本人亲至香港签署。 对,专程跑一趟香港的话,综合下来算一算账,其实也不算便宜,除非是大额的保单。

这就是一种比较常见的情况。在香港是购买美元保单的,今年3月份之前这部分美元保单是不受到目前个人美元外汇数额限制的。有的家庭预期人民币贬值,就通过香港保险做一些美元的长期配置。 

不过,3月份开始,央行出了跨境保险业务的新规定,银联卡单笔支付金额不得超过人民币3万元,而且只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种,不包括人寿险、投资分红等险种。

未来最可行的方式,可能还是在香港开立银行账户,也可以通过本票、支票、转账汇款或者直接授权扣划等方式来缴纳保费。

  • 电影春节档为何让市场信心满满
    随着新春佳节的到来,2018年电影春节档即将开启。节日期间,将有《捉妖记2》《唐人街探案2》《西游记女儿国》《红海行动》《熊出没·变形记》等10部贺岁影片同时上映,市场竞争相当激烈。根据媒体披露的数据:截至2月11日,大年初一的单日预售票房已达3.3亿元,与2015年大年初一的实际票房基本持平。
  • 让“北京中年”感慨的仅仅是流感么
    光明网评论员:今天(2月12日),网络上的一篇《流感下的北京中年》刷屏社交媒体。这篇文章的作者想必是生活在北京的中年人。《流感下的北京中年》逐日记录了写作者的岳父从流感到肺炎、从门诊到ICU,仅仅29天便与家人阴阳两隔的经历。
  • 人民网三评“直播答题”之三:别让铜臭气息误导“游戏”
    近日,搜狗公司推出搜狗答题助手,用户下载后可以一边参与直播答题,一边搜索答案。有网友评论,“真是道高一尺魔高一丈,还有这样的作弊神器!”实际上,类似作弊应用还有不少,有的甚至打出广告称“念题目搜答案,只需3秒!
  • “放火保姆”获死刑的警示意义
    2月9日9时30分,杭州市中级人民法院在本院第二法庭公开宣判被告人莫焕晶放火、盗窃一案,以放火罪判处被告人莫焕晶死刑,剥夺政治权利终身。
  • “怀旧食品”回归:情怀变现离不开创新加持
    在北冰洋汽水、稻香村炸串、袋淋等承载70后、80后童年记忆的食品纷纷回归之后,另一款产自北京的摩奇饮料近日也高调起死回生。
  • 饶宗颐辞世:得预流果,得大自在
    光明网评论员:昨天(2月6日)凌晨,香港大学荣休教授饶宗颐先生辞世,享年101岁。饶先生1917年出生于广东潮州,字伯濂、伯子,号选堂,又号固庵,是中国当代著名的历史学家、考古学家、文学家、经学家、教育家和书画家。
  • 选择性屏蔽父母,或许也是成长
    近日,腾讯发布《朋友圈年度亲情白皮书》显示,52%年轻人的朋友圈屏蔽了父母,从多家媒体跟进的情况来看,有人从这一数据中看出了亲子关系之“痛”,提出了“52%年轻人朋友圈屏蔽父母,谁之过?”之类的问题,还有人建议“尽孝,从朋友圈不再屏蔽父母开始”。
  • 春运的变化是社会进步的微缩景观
    春运已经正式拉开大幕。据相关机构预计,在接下来的40天内,返乡和旅游人数规模将首次突破30亿人次。春运,这场被称为一年一度全球最大的人口迁徙运动,仍在继续刷新纪录。
  • 莫让私教课乱象搅混了健身行业
    “游泳健身了解一下”。岁末年初,城市里的各类健身房又开始了办卡圈钱的“战争”。然而,与以往不同的是,如今的人们再去健身房锻炼,似乎越来越不受待见了。
  • 境外航空纠纷为什么爱用民族叙事陪绑
    继东京成田机场唱国歌之后,中国游客在境外机场又有一场新表现。日前,伊朗首都德黑兰遭遇数十年来最大的一次降雪,28日,德黑兰霍梅尼国际机场和梅赫拉巴德机场都被迫关闭,国际、国内几乎所有航班取消,不少中国乘客滞留。
  • 农村受冻的孩子何以成了圈募的套路
    今天(1月30日)又有媒体报道了一所山区小学——河南省南阳市南召县四棵树乡华庄村小学学生在学校被冻伤的事。看来,围绕“冰花男孩”的“消费”刚刚落定,“爱心人士”又得琢磨数钱的事了。不过,这一次,且慢动作。
  • 白银供需吃紧 银价却被低估
    银价去年上涨17.3%,为2011年以来首度上涨,标志了一个重要的转折。根据白银协会(Silver Institute)统计,去年银价上涨主因是投资人在避险需求下购买了1,461吨的ETF白银产品,实体供需上也同时出现了643吨的供给缺口。
  • 乐见知识成“偶像”
    国产综艺节目在消耗掉舶来品的输血能量后,正在慢综艺、文化等类型中寻找新的节奏,向内修炼创新生产能力,舆论将其称为“清流”。此前,这种尝试已经初见成效,泛文化类的综艺节目《中国诗词大会》《国家宝藏》等,将来自传统文化宝库中的“活水”注入综艺节目的创作当中,获得了口碑和收视率的双赢。
  • 别让“毒动画”侵袭孩子无瑕的心灵
    身材火辣的成人版米老鼠、绑架凌虐小马宝莉、打碎艾莎的骨头……这些被暴力色情二次“浸染”的动画片,不仅“辣眼”,更“堵心”。近日,网络热传的“儿童邪典视频”已被相关部门查禁。
  • 美国对中国产品垒高关税意欲何为
    今天(1月23日)有媒体报道说,特朗普政府22日批准了对进口太阳能电池板和洗衣机征收高关税,最高税率分别为50%和30%。据说此举目的在于保护美国国内的太阳能板和洗衣机生产商不受到所谓的近来激增的廉价进口品冲击。
  • 胡少江:对中国2017年经济资料的另类解读
    昨天(18日)中国国家统计局公布了2017年经济增长的初步资料。根据中国官方统计,去年国民生产总值首次突破80万亿元,同比增长6.9%,超过了年初6.5%的预期。
  • 帮扶好村医,打通医疗“最后一公里”
    2018年1月18日,平安好医生联合《胡润百富》发布首届中国好医生榜,来自全国的近6000位优秀医生上榜,同时,平安好医生宣布启动面向1万名村医的“乡村好医生帮扶计划”,以“名医+村医”模式,改善城乡医疗资源分配不均现状、推动乡村医疗服务和人才建设升级。(1月19日《新闻晨报》)
  • “飞行模式”解禁更考验管理水平
    在国内航空公司的飞机上不能用手机将成为历史。今后,坐飞机时,“飞行模式”终于派上用场,手机看视频、图片等操作会带来更多便利。在有WIFI的航班上,还可尝试下单购物、支付。东方航空、海南航空分别宣布,即日起允许乘客在空中使用手机,但需设置为“飞行模式”,关闭蜂窝移动通信功能。
  • 警惕机遇背后的“黑天鹅”“灰犀牛”
    “机遇抓住了就是良机,错失了就是挑战。”日前,署名为“宣言”的《紧紧抓住大有可为的历史机遇期》一文,以令人振奋的笔触向读者描绘了一个伟大时代的到来,引发众多网友热情跟帖。同时,文章也以冷静的史笔提醒人们,在抓住历史机遇的同时,也要警惕“黑天鹅”“灰犀牛”。
  • 美智库:中国会放弃“不首先使用核武器”吗?
    美国智库詹姆斯顿基金会最新一期《中国简报》中题为“不断演进的中国核战略:中国会放弃‘不首先使用核武器’政策吗?”的文章猜测,随着解放军火箭军持续增强的导弹力量,中国核战略的意图存在高度不确定性,中国国内也有争论未来应否放弃不首先使用核武器的承诺。
华人会(深圳)互联网有限公司 © 2016 hrh.org 备案号:粤ICP备16030660号-1
HRH (SHENZHEN) CO., LTD.   Copyright © 2015-2017 hrh.org   All Rights Reserved.
客户服务:service@hrh.org   商务合作:cobiz@hrh.org