华人会 - My Dream, My Home !
注 册 | 会 员 登 录 | | APP下载

为什么这么多人跑去香港买保险?

去香港买保险这个话题,其实是挺有意义的,因为香港保险和大陆存在不少差异,对于家庭财务配置是多了一种选择。不过,很多人还只是“听说”香港的保险产品比大陆的好,具体怎么个好法,以及是否真的适合自己,还不甚了了。

最近一年,小巴发现身边很多人都在谈论去香港买保险的事,好像已经成为一种潮流了。

去香港买保险这个话题,其实是挺有意义的,因为香港保险和大陆存在不少差异,对于家庭财务配置是多了一种选择。不过,很多人还只是“听说”香港的保险产品比大陆的好,具体怎么个好法,以及是否真的适合自己,还不甚了了。

据我了解,我们去香港买的保险,主要集中在寿险、重大疾病保险,以及部分高端医疗保险上。香港保险最大的吸引力就在于保单性价比好,同等保额下,往往保障范围也更广,理赔条件也相对宽松,最重要的一点,是价格相对更便宜。人寿险和重疾险等险种,香港的费率要低上10%-30%不等。这一点原因肯定是首先需要考虑的。

我们知道一个保单的费用,一般由以下几个部分构成,包括最基础的风险费用、经纪人佣金和保险公司的内部成本,如果是带有投资分红的险种,则还包括了储蓄保费。

小巴你觉得香港保险是便宜在哪一部分上?

保单价格=风险保费+佣金成本+内部成本+储蓄保费

首先,基础的风险保费部分应该相差就比较大。

没错,保费的设定是一个严密的精算过程,在出险概率、出险保额以及资金折现率的基础上计算得出。香港的人均寿命是85岁,大陆是78岁,这就意味着在统计学意义上,香港人可以活得更久的概率更高。所以,基于香港和大陆人口数据设计出来的寿险,在这一点的风险核定上是不同的,香港人寿险的保费便宜,首要原因就是这一点。

哦,原来是这样。这么说的话,重疾类的保险应该也是差不多的道理吧?

不错,平均寿命越长,重大疾病的概率往往也相对更低,毕竟人类的死亡和重大疾病关系紧密。这里有一点很有趣,那就是虽然寿命长有千般好处,但是有一类保险却会更贵,你想想是哪一种? 这就要反过来想了。人寿险是以生命的终结为出险条件的,它的反面就是生命存续为前提的保险,香港的可能就比大陆的更贵。比如养老保险?

Bingo ,答对了。可见保险是什么类型的风险都可以保,人的死亡可以保,人的存活也可以保。它仅仅是为风险定了一个价格,将它固定下来了,这也是保险的本质意义。

香港保险的保费低,首要原因在于其高人均寿命的人口统计学基础。

香港保险还有一点也是大家很称道的,就是投连险的分红比较高,一般可以达到5%左右,而大陆前几年投连险的分红很少超过3%。

大陆投连险的分红收益率低,是因为1999年保监会对于寿险预定利率设定过一个2.5%的上限。当时银行利率还很高,甚至能达到10%左右,所以保险公司的保单利率也很高。但后来连续降息,银行利率跌到3%以下,那些高利率保单时间很长,保险公司就出现了严重利差损,于是保监会才不得不制定了这样一条规定。

2013年之后,2.5%的上限已经提升至3.5%,分红利率也略有提升,但总体上分红收益还是受限于保险公司的投资收益率。

最近两年保险公司都在大力度地进行各种投资,如果利率上限进一步放宽,甚至完全市场化,那么也有可能会出现非常好的分红类利率咯?

没错。分红这一点上,过去香港保险确实比大陆好得多。但未来这种情况是否有所改变,还是看保监会的政策以及大陆保险公司的投资能力。 
香港保险的分红一直是相对于大陆保险的优势,但未来这种优势是否能够保持,还有待观察。 
关于香港保险的第三个优势,是服务好。这一点上,我有一些朋友买过香港保险,理赔过程都非常顺利,好就好在所有情况都是事先声明,没有事后扯皮的情况出现。

香港保险行业的成熟度更高,保险经纪人终身跟随保单,所以给人的感觉是流程清楚透明,服务意识很好。但有一点你不能忽略的是,香港保险的所有保单,都需要本人亲自到香港去签署,否则是不合法的,其实这还是蛮大的一项成本。而且如果平时不是居住在香港,保险公司的后续服务,相对也比较麻烦一些。

香港保险的服务很好,但合法保单必须本人亲至香港签署。 对,专程跑一趟香港的话,综合下来算一算账,其实也不算便宜,除非是大额的保单。

这就是一种比较常见的情况。在香港是购买美元保单的,今年3月份之前这部分美元保单是不受到目前个人美元外汇数额限制的。有的家庭预期人民币贬值,就通过香港保险做一些美元的长期配置。 

不过,3月份开始,央行出了跨境保险业务的新规定,银联卡单笔支付金额不得超过人民币3万元,而且只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种,不包括人寿险、投资分红等险种。

未来最可行的方式,可能还是在香港开立银行账户,也可以通过本票、支票、转账汇款或者直接授权扣划等方式来缴纳保费。

  • 流动的时代,守望爱情的一丝不苟
    “茅屋一间做洞房,男耕女织度时光。秋去冬回阳春至,花开满树柳成行。”又是一年七夕时,唯美动人的牛郎织女神话赋予了七夕节独特的浪漫色彩。
  • 景区门票降价应该拿出诚意
    景区门票价格过高的话,游客预算有限,只能减少其他方面的消费,就会对其他旅游环节造成挤压,导致整个旅游产业链呈现畸形化发展,陷入“门票经济”的困境。
  • 一言不合就辞职,时代是最大的底气
    近日,中国青年报社社会调查中心联合问卷网,对1972名18~35岁的职场人进行的一项调查显示,22.5%的受访职场青年“裸辞”过,49.4%的受访职场青年考虑过“裸辞”。
  • 治理楼市乱象不能重蹈“罚酒一杯”覆辙
    6月28日,住建部等7部委联合发文,将在30个城市先行开展治理房地产市场乱象专项行动。据不完全统计,40多天来, 30城中已有11城响应。
  • 贫困县摆阔 谁在无视百姓的“煤油灯照明”
    贫困地区有着加快发展经济、脱贫致富的冲动和动力,这无可非议。但是,更需注意的是,作为贫困县,当地的主政者在发展经济的同时,要合理利用国家的扶贫优惠政策和资金。
  • 中国改革开放新征程 全球经济复苏新起点
    4月10日,习近平主席在博鳌亚洲论坛2018年年会开幕式上发表主旨演讲,指出中国开放的大门不会关闭,只会越开越大!
  • “网红”景点火得变了味儿
    旅行打卡最新潮的方式,不是发九宫格照片到朋友圈,也不是旅行网站上贴图文攻略,而是在抖音等软件上发一段酷炫的短视频。
  • 景区门票降价难在哪儿?
    近日,国家发改委公布指导意见,要求在今年“十一”黄金周旅游高峰前,切实降低一批重点国有景区偏高的门票价格,此举引广大游客点赞叫好。
  • “猫经济”兴起:颤抖吧,空巢青年
    在刚过去的双十一购物中收获单日营业额1682亿的网上零售商天猫,商标上是一只黑猫;“喵星人”多次占据微博热搜榜的前十名;一些主要发布猫咪照片和视频的社交账号粉丝最高可达到几千万;猫咪表情包、逗猫视频、萌猫图片的评论转发量和讨论热度也水涨船高;吸猫,猫奴,云养猫,网红猫……随着一系列与猫有关的网络热词
  • 寒门女孩“感谢贫穷”何以看哭无数人
    近日,一篇18岁女生关于自己、关于贫穷、关于希望的文章引发了网友的强烈反响。这名女生叫王心仪,刚刚在高考中取得了707分的成绩,被北大中文系录取。
  • “稳中有变”更需遏制房价上涨
    7月31日,中共中央政治局召开会议,分析研究当前经济形势,部署下半年经济工作。会议指出,当前经济运行稳中有变,面临一些新问题新挑战,外部环境发生明显变化。
  • 别让“天空之镜”因快钱思维沦为垃圾场
    爆发式的游客增长量,与有限的景区承载力之间存在根本性矛盾。其硬件配套、员工培训和管理经验等各方面,都可说是极大滞后于现实需要。
  • “低票价钓鱼”:价格欺诈,必须有惩罚
    你大概遭遇过这样的事情,看到订票APP上有便宜的机票,正式下单时却怎么也订不了。很多人将之归咎于自己“手气不好”,却不知道这是OTA平台满满的套路。
  • 人民日报人民观察:绿色发展改变中国
    绿色是中国特色社会主义新时代的鲜亮标志。中国的绿色发展理念、绿色发展方式和绿色发展智慧为建设美丽中国提供不竭动力,也为开创全球绿色发展新格局提供重要牵引力。
  • 录取后爽约是失信还是一种选择权
    当你面对“是否服从调剂”的问题时,绝大部分人恐怕都不敢坚决地填“否”。这种听天由命式的选择,往往不会带来完美的结果。
  • 面对脑瘫女童被亲人溺亡的悲剧,社会可以做什么
    6月26日,南京江宁警方发布一则查找9岁女童尸源启事,悬赏2000元征集身份线索。警方公布的信息,包括女童的衣服、鞋子、书包和一件饰品。还有一个细节,让人不寒而栗:女孩的书包内,有两个砖头,重达8斤。
  • 疫苗事件的“亡羊”与“补牢”
    近日,长春长生企业一个批次的狂犬疫苗数据造假和长春长生、武汉生物2个批次的百白破疫苗不合格事件,引发了舆论的轩然大波。
  • 彻查严管,给民众一个明明白白的交代
    在此次疫苗事件中,相关部门监管责任不到位,“睁一只眼闭一只眼”,敷衍塞责,乃是导致疫苗管理全线失守的重要因素。
  • 人民网评:虚假广告为何还有生存的土壤
    据报道,近年来,有的地方电视台、报刊或网络平台违规播放一些虚假广告,误导消费者。企业不讲诚信,该处罚;播发虚假广告的电视台,是不是也该承担责任?
  • 给优惠政策促二胎生育能奏效?
    近日,辽宁省政府印发的《辽宁省人口发展规划(2016—2030年)》提出探索对生育二孩的家庭给予更多奖励的政策,让全面二孩政策实施之后各地“催生”二孩的福利政策广受关注。
重庆华人会信息技术有限公司
华人会(深圳)互联网有限公司
华人会国际开发有限公司
备案号:粤ICP备16030660号-1
HRH (SHENZHEN) CO., LTD.   Copyright © 2015-2018 hrh.org   All Rights Reserved.
客户服务:service@hrh.org   商务合作:cobiz@hrh.org